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摘要：人寿保险市场 人寿保险市场是什么？人寿保险市场是指提供定期寿险、两全保险、年金保险、意外伤残保险、疾病保险等的市场。人寿保险市场分类人寿保险市场可分为以下市场：(1)死亡保险...

人寿保险市场

人寿保险市场是什么？

人寿保险市场是指提供定期寿险、两全保险、年金保险、意外伤残保险、疾病保险等的市场。

人寿保险市场分类

人寿保险市场可分为以下市场：

(1)死亡保险市场。死亡对个人和家庭构成了巨大的风险威胁。如何应对死亡给个人和家庭带来的困难是一种非常关心的安全需求。死亡保险市场是为人们提供死亡保险，以满足人们对死亡风险保障的要求的市场。死亡保险是指以人类死亡为保险事故的保险。事故发生时，保险人应当支付一定数额的保险金。死亡保险的保证是避免被保险人过早死亡，使其家属或依赖其收藏家庭的人陷入困境。死亡保险可分为定期死亡保险和终身死亡保险。

(2)生存保险市场。随着社会的发展，人们面临的最大风险威胁已经从过去对死亡的恐惧转变为对生存过程中面临的许多风险的恐惧。生存保险市场是为人们提供生存保险需求的市场。生存保险是被保险人在一定时间内继续生存的保险。也就是说，只有当被保险人生存到保险期满时，保险人才按照合同支付生存保险费。被保险人中途死亡的，不支付保险费，支付的保险费不予退还。生存保险可以使被保险人在一定期限内获得一定数额的保险费，以满足其生活需要。

(3)生死保险市场。两全保险是指被保险人在保险合同规定的期限内死亡，或者在合同规定的期限届满后仍生存的保险，保险人应当按照合同支付保险金。由此需求组成的保险市场称为生死保险市场。保险人向被保险人提供生死保险产品。

人寿保险市场-图1

(4)联合保险市场。联合人寿保险是将两个或两个以上有一定利益关系的人视为被保险人的整体，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作伙伴。联合保险中第一个被保险人死亡，并将保险金支付给其他生存的人；如果在保险期内没有死亡，保险金将支付给所有联合被保险人或其指定的受益人。由客户需求组成的市场被称为联合保险市场。例如，中国平安保险公司2002年推出的世纪同一生活保险是为市场提供的一对夫妇的联合人寿保险。

(5)集团人寿保险市场。团体人寿保险是以团体为保险对象，由保险人签发一张总的保险单，为该团体的全体成员提供保障的保险。由这种团体寿险需求所组成的保险消费市场，就是团体人寿保险市场。大部分的人寿保险都可以团体的形式投保，主要有团体定期保险、团体长期寿险、团体信用人寿保险、团体年金保险、团体意外伤害保险和团体健康保险等。

人寿保险市场的特点

人寿保险市场是整个保险市场的重要组成部分，在保险市场甚至金融市场中发挥着重要作用。人寿保险在保险市场中的份额已成为衡量保险业是否发达、保险市场是否成熟的重要标志。从世界人寿保险业的发展和现状来看，人寿保险市场具有以下特点。

(一)保费快速增长

自20世纪60年代末人寿保险问世以来，人寿保费收入在整个保险市场中所占比例一直较低，平均不到20%。直到20世纪70年代，这种状态才发生变化。随着战后各大发达国家经济的复兴和新兴工业化国家的崛起，人寿保险市场得到了极大的发展。1970年，世界人寿保费总收入为448.98亿美元，占所有业务的40.38%。从1970年到1990年的20年，世界人寿保费收入以年平均15.08%的速度快速增长。到1990年，已达到7072.73亿美元，是1970年的15.75倍，1987年首次超过非人寿保费收入，开始在保险市场占据主导地位。自20世纪90年代以来，仍没有迹象表明人寿保险市场的这种发展势头得到了遏制，人寿保费收入的平均上升了7%，与非人寿保费收入的差距越来越来越大。

(二)从区域分布来看，寿险发展极不平衡。

在欧洲，北美的一些国家和日本人寿保险发展迅速。早在1970年，日本人寿保费收入就占据了所有业务的64%.10％,英国从30年代至今一直保侍在50％以上。美国是世界上寿险业最发达的国家，不论是保费收入还是发展速度，本世纪以来始终在全球占据首位。一些中等发达国家及亚洲新兴工业化国家或地区，寿险发展水平也很高。如瑞典、挪威等国寿险业务在本国保险市场占有近一半的份额，瑞士、爱尔兰及南非等国的寿险则始终占据着各该国保险市场的优势地位，所占份额至少在六成以上。韩国寿险保费收入1977年就开始超过了非寿险，到1990年已是非寿险保费收入的4．5倍。我国台湾省的寿险业发展也很迅速。1973年，台湾地区寿险保费总收入只有0。51亿美元，1990年已达47．79亿美元，是1973年的95．6倍，在全部保险业务收入中占到近七成的比例。

然而，在大多数发展中国家，人寿保险的发展水平仍然很低。1990年，非洲（南非除外）的人寿保费收入仅为5.9l1亿美元不如新加坡亚洲国家（6.46亿美元）。中南美洲的人寿保险也非常落后。1990年，该地区的人寿保险总收入为22.83亿美元，仅占总业务的24.22%。中国是世界上人口最多的国家，但人均人寿保险费位居世界第80位。1990年，大陆人寿保费收入仅为5.94亿美元，仅占世界人寿保费总收入的0.84%，与中国人口大国的地位极不相称。

从以上两个方面可以看出，寿险业和寿险市场的发展和发展与社会经济发展和科技进步密切相关。衡量一个国家的保险发展水平有两个重要指标。一是保险深度，即保费收款人占国内生产总值(GDP)相比之下，它反映了一个国家保险业在整个国民经济中的地位；另一个是保险密度，即一个国家的人均保费收入，它反映了这个国家人民的繁荣。

一国寿险市场的发展程度与其在世界上的经济地位和国民的繁荣程度一致。

人寿保险市场的目标

(一)保费收入增加。在过去的两年里，各级公司的保费收入呈跳跃式增长，但与巨大的潜在市场相比，保费收入的增长微不足道，与整个社会的经济发展经济发展。保费收入的总量、深度、密度与市场潜力和社会经济发展相差甚远。因此，发展业务和增加保费收入是基层公司长期以来最基本的首要任务和发展目标。

(二)自身经济效益和社会经济效益的增长。人寿保险和其他服务业一样，一方面是为了获得自身的发展和增长，获得更好的企业经济效益；另一方面，聚集资金支持国民经济建设，发挥经济补偿职能，稳定人民生活，取得良好的社会效益。因此，人寿保险经营的主要前提是确保自身的经济效益，不断提高偿付能力，承担未来的政策责任，为取得良好的社会效益奠定坚实的基础。

(三)优化险种结构。为了获得良好的经济和社会效益，企业必须注意产品（保险）的转型，不断调整和优化保险结构。其原则应以市场为导向，经营适销产品（保险），消除成本高、费率高、风险高的保险。满足人们对人寿保险的需求，促进业务发展。同时，通过优化保险结构，降低成本和成本，降低不良风险，确保企业稳定经营和业务发展的良性循环。因此，保险结构的优化是人寿保险实现良好经济效益的支撑点。

(四)拓宽业务市场，增强业务持续性。人寿保险业务的发展不仅要基于当前保费收入的加为基础，还要以未来为重点，以促进业务发展的可持续性。农村和小城镇人寿保险潜力最大务发展的可持续发展，结合经济条件和文化地理关系，一是宣传、指导和增强保险意识；二是巩固和加强自身团队建设，逐步培育业务增长点。

综合以上四个方面，人寿保险的市场目标应是：在优化保险结构的前提下，努力扩大市场，保持业务发展的可持续性，增加保费收入，提高自身的经济和社会效益。这些目标构成了一个单位，其单位的关键环节是保险结构的优化，其核心应该是追求自身利益的最佳化。

人寿保险市场战略

(一)展业模式的转变。展览模式是促进业务发展的手段和方法，笔者认为应从以下几个方面入手：

1.建立健全代理制度，将个人代理与单位代理相结合。业务需要大发展，代理制度的建立有其必然性和必要性。《中华人民共和国保险法》和中国人民银行《保险代理人暂行规定》的颁布和实施，为逐步建立代理人团队提供了政策依据。面对人口众多、需求广泛的投保人和被保险人，只有优化服务，才能唤醒和保持人们对保险的热情，只有通过面对面的宣传。扩大保险触角，与客户沟通保险信息，为客户设计，选择最佳解决方案，上门服务，方便客户，促进业务发展，现在公司正式员工少，网络少，只依靠自己的员工发展服务，既不现实，也不经济，远不能满足业务发展的需要，建立代理制度也是业务深度发展的需要，随着改革开放的深入，企业、家庭、个人面临越来越复杂的情况，对保险的需求越来越大，领域越来越广泛，只有依靠良好的代理制度才能满足行业自身的需求。行业单位管理部门在其员工中具有很高的权威性和声誉。单位代理具有保险公司无法比拟的优势和优势。同时，也可以在一定程度上克服个人代理人参观展览模式的缺陷。保险公司可以充分利用其特点，扬长避短，扩大保险影响力，促进保险业务发展。个人代理和行业单位代理相互补充，并存。

2.展业与管理分离。随着代理制度的建立和完善，展览行业和管理可以逐步分离。承包业务以代理为主，公司正式员工成为纯管理人员。

3.营销与直销业务并轨。展览业纯粹由代理商完成。从根本上说，代理商承包各种人寿保险，模糊了营销和直销保险的概念，但佣金标准不同。

4.集团业务转移到分散业务。集团业务是保险公司恢复以来经营稳定的保险类型。受单位限制，基本饱和，难以取得重大突破。因此，业务发展的重点应逐步向分散的家庭人寿保险方向发展。

(二)建立名优品牌。保险公司是一家企业，它经营的保险类型也是一种产品，一种特殊的商品，作为一个企业，你必须有自己的品牌，必须有自己的名称、优秀、特殊的产品。只要你有自己的名牌产品，你就可以形成一个大规模的运营。在人寿保险中，目前的保险类型具有以下特点：（1）保险类型多，无特点；（2）条款老化，更新缓慢；（3）利率高，保证低。

1.设计单一责任保险。其特点是保障范围狭窄，只是以某种保险事故为保险责任，增加保险金额，提高保障程度。由于保险责任相对降低，费率相对较低，便于不同经济阶层的选择。

2.设计分红变额保险。在保险初期确定基本利率标准和基本保险金额，被保险人根据保险资金的使用和银行利率的提高享受保险利益，一方面保险公司的正常运营；另一方面保护被保险人的利益，减少通货膨胀对双方的影响。

3.捕捉热点，设计适销对路险种。改革的深入，社会保险制度的不断完善，为商业保险的发展创造了良机，人寿保险应根据市场的需求，推出新险种，如疾病住院医疗保险等。

(三)加强内部管理监控。人寿保险公司经营的保险是承担各种保险风险，根据大数规则和生命表，投保人或被保险人道德风险和员工工作错误或故意行为，将危及公司的正常运行，只加强内部管理、监控，防范和解决业务风险，提高经济效益，确保正常稳定的运行。

1.加强员工队伍建设。特别是一线保险代理人的管理。由于保险代理人素质参差不齐，业务理论水平不同，一方面要加强职业道德教育，提高思想职业道德素质，严格规范行为；另一方面，要组织定期的商业理论学习和展览技能交流。聘用代理人时，要严格控制，坚持证书，严格按照《保险代理人管理暂行规定》管理。

2.建立专人核保制度，严格控制承保质量。承保是保险的第一道工序。承保质量直接影响企业的经营管理。因此，承保尤为重要。建立专人承保制度和承保岗位责任制。只有严格控制承保和承保质量，才能防患于未然，拒绝不应承担的风险，杜绝保险理赔***。

3.建立健全内部监控制度，逐步建立完整有效的内部控制制度和监督制约机制，重点监督保费的上缴和支付，充分发挥内部审计和监督职能部门的作用。

参考文献

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